如果你今年已经65岁，这个9月收到的Medicare寄来的信，你可千万别扔。因为明年2027年，有的人的药可能会变贵，医生也可能会变，甚至整个的保险计划都可能会消失。你好，我是Shirley，一个喜欢聊投资和退休的老朋友。
最近有一条消息，做医保的Humana公司他们已经表示，2027年他们会停止部分的Medicare Advantage，也就是医保优势计划。大约会影响到60万名会员。这里我要说清楚的并不是60万人都会失去Medicare，而是这些会员目前他所在的，部分的Humana的Medicare Advantage计划，明年将不再续约。
这些人必须重新选择2027年的医疗保险安排。那么这件事为什么偏偏现在讲特别重要呢？因为现在正好是9月。如果你参加Medicare Advantage，每年秋天保险公司都会寄给你一封非常重要的文件，叫做年度变更通知。而接下来的10月15号到12月7号，又是一年一度的Medicare开放投保期。
年度变更通知这个名字听起来就有些拗口。其实你把它想象成餐厅每年换一次菜单就很好理解。比如说，去年30美元的套餐有牛排、有汤、有甜点，你吃的很满意，所以今年你就想着我还是点一样的吧。结果你没有看新的菜单，等菜端上来你才发现，今年的牛排变小了，甜点取消了，汤还要另外收费。其实Medicare医保也是一样，你没有换保险公司，不代表保险公司没有改变你的计划。年度变更通知就是保险公司提前告诉你明年的费用、医疗的覆盖、处方药的覆盖以及其他条件有哪些变化。去年选对了不等于今年什么都不用做，所以今年9月份拿到这份通知后，你不需要坐在那把十几页的英文从头读到尾，你先抓住三个字就够了。第一个就是要，第二个是医，第三个就是钱。
我们先说药。把你现在长期服用的处方药全部都列出来：高血压、胆固醇、糖尿病、心脏病、血液稀释剂或者其他长期的药物。然后你对比检查2027年的药物目录。你要看的不只是这个药还在不在，还要看它所在的药物的等级有没有变化。比如说今年是第二级Tier 2，明年可能进入第三级Tier 3。今年只需要固定自付额Copay，明年可能就变成共同保险Coinsurance。你现在经常去的药房今年可能是优惠药房，明年也可能发生变化。一个月多30美元听起来好像没有什么，可是一年就是360。如果夫妻俩各有几种长期的处方药，这些小的变化叠加在一起，一年就可能变成上千美元。而且2027年的Medicare Part D的部分，已经有两个非常明确的数字的变化。2026年的标准Part D计划最高的免赔额Deductible是615美元，到2027年这个数字就提高到700。同时，符合规定的Part D部分药物年度自付门槛从2026年的2100，提高到2027年的2400。这里你不要误解，这并不是说每个人明年一定要付700美元免赔额，也不是说每个人都会花到2400。因为不同的保险计划的设计并不完全相同。真正重要的是，你不能拿着2026年的数字去假设2027年还是一样，一定要重新看自己的计划。
药物费用上涨还是最容易看到的一层。真正可能影响退休生活质量的是第二个字——医。因为保险多几十元你可以算出来，但是当你真正生病的时候才发现你最喜欢、最信任的医生已经不在网络里了，这个代价就不只是钱的问题了。
我们一起来看看医的问题。如果你参加Medicare Advantage，第二件你一定要检查的就是医生和医院。你的家庭医生2027年还在医疗网络里吗？你的心脏科医生、癌症医生、骨科医生还在吗？你最信任的医院、物理治疗中心、常用的药房还在吗？这些都不能因为今年可以使用就自动认为明年也是一样。特别是已经有固定专科医生或者固定医院系统的退休人，我建议你在做2027年决定以前，直接向医生的办公室确认他们明年是否继续接受你的Medicare Advantage计划。因为退休医疗保险真正昂贵的错误，有时候根本不是每个月的保费贵20、30，而是当你75、80真正需要大量医疗服务的时候，才发现自己最希望看的医生不在你的保险网络里。
这也正是为什么退休规划不能只替今天健康的我做规划，还要替未来可能需要更多医疗服务的自己做计划。我们买房子的时候不会只看今天的房价，还会考虑到社区交通、以后生活方便不方便。医疗保险其实也是同样的道理，65岁时候一个计划便宜20美元当然很好，但是如果到了80岁，它限制了你真正需要的医疗选择，那么当初省下来的钱是不是还值得，就要重新计算了。
第三个字就是钱。很多人在比较Medicare Advantage，第一个看到的就是每个月的保费，特别是看到0美元保费就觉得这个计划一定很划算。但是大家一定要记住，0美元保费并不等于0美元的医疗成本。你还需要看到它的免赔额Deductible、专科医生自付额、住院的自付额、门诊手术的费用、共同保险的比例等等，尤其是年度最高自付额。我们在健康的时候，这些数字看起来都离我们很远，因为每年可能只去医生那几次或者根本不去。但是退休规划不能只按照你最好的意念来计算，而要问个更重要的问题：如果明年恰好我的身体比较差，我最多可能需要从自己的口袋里拿出多少钱？这个数字才是真正应该进入退休现金流预算的数字。但是今年还有一种人需要特别的关注，就是你收到的可能已经不是明年费用要改变，而是保险公司直接告诉你你现在这个计划2027年不再续约。这个正是我前面提到的Humana，大约60万名会员正在面对的问题。这听起来不是件好事，但是我想说的是，这里反而可能会出现一个很多人都不知道的重要机会。
那为什么说计划被取消可能是个机会呢？因为有些人，在65岁的时候选择Medicare Advantage，到了70、75以后身体发生了变化，忽然觉得自己更希望回到传统的Medicare的补充保险，比如Plan G。我在以前专门做过一期比较Medicare补充保险和Advantage优势保险的视频，你可以回顾看一下。这里我就不再赘述。简单地讲，补充保险比Advantage更灵活一些，有更多的选项，但是它也贵一些。在联邦的规则下，一旦过了最初的补充保险的选择期，并不是任何时候你都可以自动地从Advantage切换回来的，有时候是要做体检。这要按Medicare Advantage的计划，因为某些特定的原因中止或者退出服务的地区，那么符合条件的人才可能获得联邦规定的补充保险Medigap保证承保权。具体来说，在这种情况下，保险公司不能因为你的健康状况拒绝你，不能因为你的身体不好而加价，也不能对既有的疾病设等待期。时间的窗口大约是计划结束前的60天和结束后的63天，过了这个窗口，这个权利就不一定还在。
不同的州的规则可能更宽松一些，所以你一定要按照自己所在的州确认。简单地说，如果你的计划今年真的被终止了，不要只问你的保险经纪还有没有另外一个Medicare Advantage。你应该先问问你自己：我的身体到底怎么样？我是不是需要比较一下Medicare补充保险？我在这里想告诉大家的不是应该选哪种，而是不要在你不知道自己有哪些选择的情况下就自动地进入下一个计划。
那是不是说Medicare Advantage就不好呢？当然不是。Medicare Advantage对很多退休人士确实很有吸引力，有些计划保费很低，甚至是零美元，还有牙科、眼科、听力、健身等附加的福利。对于某些家庭确实很合适。我真正希望大家改变的是选择Medicare的思维方式，不要只问65岁的我今天每个月付多少钱，而是要问75岁、80岁的我，如果身体不好，我希望自己还有多少的选择权。医疗保险和投资其实是一个很相似的，不能只看今天最便宜的价格，而是要看未来承担的风险和限制。医保巨头Humana这次的计划退出直接影响到60万会员，值得我们注意。Medicare虽然它是联邦医保的一部分，但是它是由私人保险公司来经营的。保险公司必须计算成本和盈利的能力，如果某些地区或者一些计划不赚钱，公司就可能调整福利，缩小市场，甚至直接就停止计划。除了Humana，UnitedHealthcare、联合健康保险以及其他几家大型的医疗保险巨头在过去一两年也正在进行类似的规模削减和市场的退出。比如说UnitedHealthcare，它就影响到110万人。另外一个巨头Centene直接影响到34万会员。如果今天整个视频你只记住一句话，就是不做决定本身也是个决定。
如果今年秋天你什么都不检查，就等于默认接受保险公司替你设计好的2027年版本。所以我给大家一个非常简单的时间表。第一就是通知信函。保险公司通常会在9月底到10月2号左右发出官方的通知，你一定要读。第二个就是开始做比较。9月份通知，10月份开始比较，10月15号开放申请，你可以在10月15号到12月7号做决定。最后一个就是特殊的转换窗口。如果你的计划被取消了，那么除了10月15号到12月7号这个常规的登记期，你还会有自动延续到第二年2月底的特殊的登记期。你的选择有两个：你可以选择无缝切换到本地其他仍然保有Medicare Advantage计划的医保公司，或者利用你的承保权益，免体检，重新回到原始联邦医保补充医保的传统组合。退休规划不是要求我们准确地预测未来，因为真的没有人能够预测自己75岁以后会不会生大病，也没有人能够预测保险公司5年以后会提供什么样的计划。真正好的退休规划是当未来发生变化的时候，我们还有钱、有时间，也还有选择。我们平时所说的社保、Roth conversion、RMD、投资和医保，看起来是几个完全不同的话题，其实最后都回到同样一件事：怎么让我们的退休生活少一些被动，多一点选择。