我们今天要先想象一个画面。有一天，你因为中风、骨折，或者刚做完关节手术住进了医院。病情稳定以后，医生说你可以出院了，但你需要先去康复护理中心，继续做物理治疗，慢慢地恢复。这本来是再正常不过的医疗安排，结果保险公司那里一句话甩过来：不批准！这一刻，你会怎么办？
您好，我是舍利，一个喜欢聊投资和退休的老朋友。很多人第一反应就是，既然保险公司都说了嘛，那大概就是我不符合条件就算了吧。但是，美国联邦政府刚刚公布的一份调查报告，
推翻了这个想法。报告发现，在Medicare Advantage被拒绝进入康复护理中心的老人当中，那些真正有胆量提出上诉的人有95%最终获得了批准。可是，大多数人根本没有走上上诉这一步，超过80%收到了那封拒信就直接放弃了。为什么？这个中间到底又发生了什么？
这个就是今天这期视频我想带你弄明白的三个非常重要的问题。
这第一个就是这份联邦报告到底发现了什么？第二个，为什么它再一次暴露了Medicare Advantage的重要限制？第三，也就是最关键的，如果有一天你或者你的家人收到保险公司的拒绝通知，你 H应该怎么办？怎么保护自己的权利？如果你已经开始了医保Medicare，或者未来几年即将进入Medicare，我真心建议你把这期看完。
今天聊的不是每个月省几十块小钱的事，而是当你真正需要医疗照顾的那一天，你的手里还有没有选择权。如果你喜欢退休规划、食安精、医保、税务和投资这些内容，也欢迎你订阅这个频道。每周我都会和你一起聊一聊退休路上那些真正影响到我们生活品质的重要决定。
在我们开始正题以前，我先花一分钟的时间讲清楚一个我们很多华人朋友经常搞混的问题。比如说，就是原始的医保加上Medigap（也就是大家比较熟悉的Plan G），它和Medicare Advantage到底有什么不同？大部分人进入医保Medicare以后，通常会面临
两条路。第一条路就是原始的医保搭配Medigap补充保险，比如很多华人朋友熟悉的Plan G。这条路相对简单，只要是接受Medigap的医生或者医院，基本上都能用，大多数情况下不需要事先审批，也没有保险公司的网络限制。它的最大的优点就是自由度高、选择广泛。
身体健康的时候，你可能感觉不到这份自由有多值钱；可是当你年纪越来越大，医疗需求越来越多的时候，这份灵活往往会越来越重要。这第二条路就是Medicare Advantage。
它通常保费更低，而且经常附带牙科、眼镜、听力、健身、购物补贴等额外的福利。所以对刚退休、身体很硬朗的人来说特别的有吸引力。但它的本质是一种管理式的医疗，很多服务都需要事先的批准，很多治疗要经过审核，医院和医生也受到网络的限制。年轻健康的时候这些差别你感觉不出来，可是一旦年纪上去，
而今天的这份联邦报告正好揭开了一个很多退休人士平时根本看不到的问题。6月11号，美国卫生与公众服务部监察长办公室，也就是简称HHS OIG，
发布了一份关于Medicare Advantage的正式调查报告。我要特别强调，这不是媒体的评论，也不是保险行业自己的研究，而是美国联邦政府自己的调查结果。这份报告研究的是Medicare Advantage会员申请进入康复护理中心（英文叫做Skilled Nursing Facility，简称SNF）当时的审批情况。很多朋友一听这个名字，
有点发闷。其实它不是我们传统意义上的养老院，它更像是医院和回家之间的一个过渡站。比如说，一个老人中风、髋关节骨折，或者膝关节置换、或者严重的感染住院，病情稳定后虽然能出院了，但还没有办法
独立地生活。这个时候医生通常会建议先去康复护理中心，做物理治疗、职业治疗和专业护理等，身体恢复得差不多了再回家。对于大多数人来说，这是再普通不过的安排。
而监察长办公室的调查发现，在Medicare Advantage的计划里面，大约有12%的康复护理申请被保险公司拒绝了。换句话说，每100位医生认为需要进康复中心的老人里，大约有12位受到了拒绝的通知。
但是真正让人震惊的是后面两个数字。第一个就是这些被拒的申请里，只有18%的病人或者医疗机构会继续提出上诉，也就是说，超过80%的老人收到拒信以后就直接接受了，没有再争取。第二，而那些真正去上诉的案例里，保险公司最终推翻了自己原来的决定的比例高达95%。
这个数字高到什么程度？高到连美国联邦监察长办公室都在报告里明确地表示担忧，因为95%的翻盘率说明有相当一部分的会员可能在最开始就被错误地拒掉了本应该得到的护理。说实话，这也是我这些年一直对Medicare Advantage
保持谨慎的重要原因之一。很多的朋友第一次接触Medicare，会觉得Medicare Advantage特别的好，保费低又附带前面说的那一堆额外的福利。表面看，花更少的钱拿更多的服务，对刚退休身体好的人来说确实非常的诱人。
但是退休后的规划从来不只是看今天，而是看十年、二十年以后。对一个65岁身体健康一年只看几次医生的人来说，很多限制确实感觉不到；可是到75岁、80岁以后，情况可能完全的不同。
中风、心脏病、癌症治疗、关节置换、骨折康复、长期护理等等需求就开始集中地冒出来。而恰恰就在这个阶段，Medicare Advantage管理式的医疗的特点就会越来越明显。对健康的人，那些事先批准、审核、网络限制只是走个流程；可是对一个刚做完手术、急着康复的老人来说，这些流程有时候意味着等待、
延误，甚至被拒绝。
讲到这里我们先停下喘口气。我知道这些数字听起来有些沉重，但是我不是想吓你，而是想让你早一点知道这件事。因为知道你才有选择，早知道选择越多。如果到这里你觉得这个有价值，先帮我点个赞。
你的点赞不光能帮频道成长，也能让更多的华人退休朋友刷到这条。这可能正好是他们家里现在最需要听的一件事。好，我们接着往下讲，因为接下来这部分才是真正能够保护到你的。很多人在选了Medicare Advantage，他心里想将来如果发现不合适的话，大不了再换回到
补充医保。但现实没有那么简单。在美国有很多州，当你离开Medicare Advantage重新申请补充医保的时候，保险公司未必必须要接受你。他们可以要求你做医疗的核保，可能因为你现在的健康状况而提高保费，甚至有可能直接拒保。所以这条路很多时候是一个单向选择：今天进得去，将来未必回得来。而能不能
回头，往往不是你说了算，而是你那个时候的身体状况说了算。不过这份报告给我们退休家庭最重要的启示，其实不只是Medicare Advantage有哪些限制，而是很多人根本不知道自己手里有什么权利。你想想，这两个数字放在一起多讽刺：超过80%的被拒申请从来没有想过要进入上诉的程序，可一旦上诉，
95%的都成功了。这说明了三件事。
第一，第一封拒信不一定是最终的答案。保险公司的决定不一定永远是正确的。只要医生认为治疗有必要，医疗的团队也愿意出支持的文件，病人和家属愿意去争取，很多原本被拒的服务仍然有机会拿回来。对我们华人家庭这点尤其重要，我们很多移民家庭从小就养成了一种习惯，
权威说什么我们就接受什么，保险公司说不行，好像事情就到此为止了。但是美国的医疗体系不是这么运作的，法律白纸黑字地给了病人申诉的权利。而这份联邦报告已经用数据告诉我们，很多时候申诉真的能改变结果。所以如果将来你或者家人收到医保的拒绝通知，我希望你记住三句话：
不要因为程序复杂就放弃，不要因为英文不好就放弃，更不要因为收到第一封拒信就以为事情结束了。因为联邦政府最新的数据摆在那，真正去上诉的人95%最终成功。
我想问几个问题：退休后最大的风险是什么？很多人以为是股市下跌、是通货膨胀、是税率上涨。实际上，我认为退休的规划真正应该看的是未来20年里，当健康出现挑战的时候，你还能不能自由地选择医生、选择医院、选择你需要的那种照顾？到最后，规划的从来不只是财富，而是人生最需要帮助的时候，你依然拥有
按自己方式生活的能力。